曾经的丽梅本也是个无需为金钱烦恼的女人，工作所得的收入对她而言只是额外的零用钱。

然而，在丽梅50岁时，一场意外带走了他的先生。本是应该将近等待退休的年龄，在这个时候却需要撑起整个家的经济担子。

丈夫的人寿保险金和公积金加起来只有30万令吉，赔偿出来的钱都拿来还了债务，房贷和车贷。

她以为从此可以有无债一身轻的生活，现实并没有。

她原本每年都有去银行让职员打印储蓄簿子的习惯。这几年，她都不敢去打印了，因为她发现她放在银行的钱越来越少。

不固定收入不抵开销

她那不固定的收入抵不过她的开销。眉火燃烧的是，一个孩子明年就要上大学；另一个却想要去一趟旅行。她只好把家里的真实情况与孩子们坦诚，却换来她们的不谅解。

矛盾与争执增加，她唯有选择忍气吞声，暗暗地埋怨那早死的老公，为什么这么早离开她们。

很多狗血的电视剧情都会呈现一个重要的人的离开，为整个家族带来的争端。现实生活中虽然没有那么戏剧化，但一家之主的离开不只带给家人心理上的痛苦，也带来财务上的烦恼。

因此，遗产规划其实是财务规划里重要项目之一。多数人都认同立遗嘱的重要性，但当来到建议以便采取行动执行遗产规划时却遇到很多阻力。

当中最常见的误解是：一，是认为没有紧急性；二，他们认为没有资产何来规划。

从以上的案例来说，丽梅算是小康之家，她在丈夫在世时，并没有迫切的财务烦恼，也衣食温饱。

但是花无百日红，谁都不知道几时会离开。如果丽梅的丈夫在世时做好遗产规划，那么丽梅与孩子们就也能过着与丈夫在世同等品质的生活，这样家人只会想念他的好，而非埋怨他欠缺规划所带来的落差。

每个家庭都有不同的需求，但是都离不开一个目的，那就是照顾所爱的家人。遗产规划是为了保护家庭，避免资产落入无相关的人士的手中。

那么，什么是完善的遗产规划？遗产规划包括了什么？

1. 人寿保险
如果您有家人要照顾，如年幼的孩童，而您又有很多债务，资产也不多，您最好利用人寿保险作为您的家庭与教育基金。您也许拿不出一百万，但是绝对能每个月拿出几百块来买一百万的保障！

一旦不在世上，保险的赔偿能帮助您继续履行照顾家庭的责任。

您也必须确保填写保险受益人。要注意的是，如果您的受益人是少过18的孩童，他们并不能财务自主，所以赔偿将会由公共信托局保管。

一般人寿保险保额建议为个人净收入的10倍，或者您也可以寻求理财规划师算出你真正所需要的人寿保障确保无落差。

2．公积金

如同人寿保险，您必须确保您的公积金有填写受益人。如果您的受益人是少过18的孩童，由于他们并不能财务自主，他们继承的部分将会保留在公积金局直到他们成年。

3. 遗嘱

对于一家之主而言，您必须交代清楚您的资产有哪些，这样遗产分配起来会更加顺利，也会减少遗漏而造成资产无人认领的问题；更重要的是，您能在遗嘱内委托您所信任的人为执行人，也可以为年幼的儿童选择监护人。

一旦在没有遗嘱的情况下，您的遗产将根据马来西亚1958年遗产分配法令来分配，执行人与监护人也由不得您来决定。

4. 家庭信托

对于有少过18岁的孩童的一家之主，成立信托是必要的。要知道人寿保险、公积金和其他资产的继承权是18岁，这也表示在18岁以前，这些遗产都会在执行人手上，或保留在公积金局与信托者手中。

单单遗嘱，和填写受益人并不能有效地照顾幼童所需，您可以利用信托交代清楚现金该如何分配，如：生活费、教育费、医药费等在孩子需要时固定支配。

如果您有需要照顾年迈老人又担心他们拿到一大笔资产而遇人不淑，家庭信托也能帮您以定期小额支付生活费的方式供养父母。

希望通过这篇文章，能够让更多人认真对待遗产规划。它远远不只“立遗嘱”而已那么简单！