虽然最近的医药保费不断地起价，怨声四起。但是本身有经历过住院的人们都知道保险的重要性。

当一切顺利时，它只是个每个月的固定消费，给出去觉得可惜。但当发生意外或者生重病时，它起了保障资产的作用，让我们安心养病的同时，解决因为高昂医药费和生活费的经济压力。

我们在健康的时候总觉得侥幸，但当身体出现症状时，才会开始思考保险是否足够，到底买了多少，现在才来买保险是否来得及。

以下是主要有钱也买不到保险的原因：

1. 年龄

最低的申请受保年龄可以是在孕妇的肚子里13周以上，然而最高申请受保的年龄是下一个生日70岁前。也就是说虽然身体健壮，只要一过了70岁生日，就买不到任何保险了。

2. 健康

有很多重大疾病如癌症、心脏病、糖尿病等严重的天生疾病都有可能会被拒绝受保。当然，有时有些公司也会在某个时候开特例批准但都不一定成功。

当然还有其他如外籍身分和破产人士的原因，不过这些人士还是有其他方式买到医药卡的。主要还是以上的2个原因最不广泛被保险公司接受。

保险是单方合同。在单方合同中，只有一方也就是保险公司能做出具有法律约束的承诺。它的义务就是如果发生特定事件如事故或者死亡，保险公司必须赔偿。

而投保人的义务为支付保费。投保人不只必须要对于受保人或产业有合法的利益，还必须在申请时诚实告知健康状况和职业风险（Utmost Good Faith）以便保险公司能评估风险再考虑要不要接受投保。

一旦接受受保人的申请，保险公司也必须清楚和准确地说明保险条款和细节。

替代方案

如果因为生病而买不成保险，以下是几个可以考虑的方式：

1.公司团体保险

只要公司有超过11个员工，保险公司就无需员工呈报身体状况。一般上，在团体保险生效一年后，任何现有疾病如需住院都能索赔。这也是为什么很多公司都会利用这个利益来保留员工。

这样的保险也能保障员工的配偶和小孩。虽然保障的选择并没有比私人保险多。但，有需要时，这样的帮助也能帮忙减轻员工的经济负担。

2.到政府医院治疗

在城市的政府医院有很多专业的专科医生，医院设施齐全。虽然有很多人以为任何在政府医院的治疗都无需大花费。事实上，只有普通治疗花费需付很少的费用。其他治疗如癌症的稀有药物，手术需要的特别工具或者不是传统的医院药物，病人都需在外面购买。这也是为什么很多没有经济能力的人即使在政府医院治疗，也需向外寻求帮助筹款。

其他比较头痛的坏处还有等待诊断和获得手术的时间冗长，并不是每一个人都有时间和耐心等待。

3.自行准备医疗基金

如果真的因为健康和年龄的原因买不到保险。我的建议是每个月预留本来要支付保险的钱作为医疗基金。最理想的基金为20万到30万令吉之间。

病人可以先到私立医院诊断病因，然后再要求私立医院医生写一封推荐信到政府医院治疗。这不止大大减少诊断的时间，也帮助政府医院纾缓病患排长龙的压力。再加上有了推荐信和诊断，政府医院也知道病患是否紧急需要治疗，对于病患来说也不会像无头苍蝇般不知道要去哪个专科。

4.购买意外保险

意外保险的入门最低，即使有一些天生疾病，一般上都会受保。人不只会生病，还有各种不确定的意外等。再加上意外险的保费低廉，如果年龄不到70岁的人士都应该购买一份。

虽然意外保险不如医药卡般有高达百万的医疗费用津贴，但是几千令吉的医疗费也助于减轻经济负担。

总结：提早准备不必慌

总而言之，保险是重要的风险管理工具。但是，如果买不到保险，还是有其他方式可以代替私人保险。重要的是要提早准备，以便在需要医疗时，能够专心养病不为钱惊慌！