你能承受多少投资风险？/史慧娴
谈及个人财务，投资是保障未来拥有稳定经济基础的方法之一。但在投资前，确认自己的投资风险承受能力，绝对是最重要的一步。
基本上，承受能力是指你在追求更大回报时，所能承担的潜在损失。
因此，每当我们在确认财务目标和投资时，都必须考虑好相应地风险承受能力。
了解风险承受能力
风险承受能力受多种因素影响，而为了实现你的财务目标，你应该配合经济环境改变来调整所能承受的风险大小。
除了能帮你更能了解个人理财和目标设定，发觉自己的风险承受能力还有助优化投资组合。
毕竟承担太多风险可能导致破产，但承担过少风险则影响财富积累的速度。
就投资而言，风险承受能力能在“厌恶风险”和“风险追求”两端天平中，助我们找到最佳的平衡点，好徐徐迈向所设下的目标。
“厌恶风险”的人，代表那些人不愿意在个人财务上，接受一丁点风险。
这群保守派更愿意将钱投放在安全、低回报的投资，例如政府债券等。尽管这能保障财富，但长期来看，回报相当低。
至于属于“风险追求”的人，他们愿意将财富投放在有潜力获得高回报的投资项目，例如股票市场或其他高起伏市场，但潜在损失亦颇大。
虽然这个策略能获得高回报，但并非所有人都能承担相应的压力与焦虑。
如何评估？
在评估个人风险承担能力时，需要留意的事项如下：
1.个人性格
你可能会好奇“为何个人性格与投资有关联？”。
以问题来判断，投资市场时刻发生变化时，你是否仍能在晚上睡得很香呢？亦或你必须时刻看到结果，才能感到安心呢?
正因此，你的性格部分决定了你的风险承受能力。
天生焦虑且容易感到压力的人，可能在投资时需要谨慎行事；若喜欢挑战及寻求刺激者，可能愿意承担风险，因此更愿意尝试较冒险的投资机会。
2.投资目标时长
投资目标时长是指预期持有投资项目的时长，是确定风险承受能力的另一个重要因素。
若你的目标是短期的投资，例如房屋首付，你可能不太愿意承担巨大风险，因此你需要尽快看到结果。
若是为了退休等长期目标，你可能愿意承担更多短期风险，因为你知道随着时间推移，你的投资有机会增长，或从低迷市场中恢复。
当前岁数也是影响你的投资风险因素之一；更年轻的人可能只能投入不多资金，但更有时间来度过市场波动。
至于年纪较大者，则可能偏向于更安全的投资项目，以保障退休基金。
3.整体财务状况
在投入任何新投资前，总是要查看自己的整体财务状况。
如若有足够紧急资金与背负不多债务，你的风险承受能力就更强，毕竟你能承担更大的冲击。
反之，若没有充足存款且背负巨额债务，你则需选择更保守的策略，以免背上更多债务。
最重要的是，千万别在“输不起”时投资，就算是风险再低的投资项目也不可进场。
因为回报永远都没有保证，你应需做好心理准备，任何投资项目皆可能“输钱”。
为何要经常确认？
知道有多种因素会影响你的风险承受能力后，接下来就要了解为何需时时确认风险承受能力。
这是因为你最初评估时，可能过于保守或激进，而你的生活状况时时改变，如结婚生子，也会影响你的风险承受能力。
另外，你的财务目标可能会随着生活的改变而调整。
可能最初你的目标仅是累积到足够的退休金，但随着孩子的出生，你可能选择冒更大风险，来为他们累积到足够的大学教育基金。
但若你仍需要他人帮助你调整风险承受能力，可以寻找财务顾问的建议，或尝试新的投资策略。
无论情况如何，确保你事先做足研究，并确保你的投资项目风险是在承受能力内。
如若你仍担心自己做出不好的投资决策，你还可尝试使用机器人顾问。
机器人顾问可根据你的风险承受能力实现投资自动化，对于初学者和不太熟悉投资市场的人是个不错的选择。
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如何向亲友讨回欠债呢?/史慧娴
(取自freepik)
在不同的时刻，家人或朋友都可能会来找你借点钱。
大多数人在面对关系亲密的人的请求时，可能会答应。
毕竟是自己的亲友们，你会相信他们以后会归还这笔钱。
但并非每个人都一样，你所信赖的亲友有可能是那种拖欠很久的人。
而这个等待过程可能会让你感到沮丧。
奈何有些人甚至对于主动讨回钱而感到犹豫，尤其对象是自己的亲朋好友时。
是否要回我们的钱？
虽然有些人可能愿意借钱给家人朋友时，不求收回这笔钱，但这通常不是个好习惯。
我们就应该要回这笔钱，毕竟是你的钱，讨回这笔本就属于你的钱，是天经地义的。
你可能同意借给那个人钱，是因为他们忘记带钱包了，或他们真的陷于水深火热之中。
无论哪种原因，你都将这笔钱借给他们了，并应该预期这笔钱是拿得回的，尤其是金额特别大时。
以下是为何我们应该要索回钱的原因：
●长时间不归还，可能会导致你们双方之前关系变僵。无论关系多么亲密，处理不当，就可能导致严重问题。
●虽然朋友就该在有需要时互相依靠，但你必须清醒，以免被利用。
●这表明你认真地想避免债务，并意识到自己的财务状况。
●这意味着你不会让自己被利用。
●当你明确表示想要回钱时，对方将充分意识到自己需要偿还欠款。
●你不希望债务相关的压力持续存在，所以最好尽快拿回所被拖欠的钱。
如何讨回钱？
若有人欠你一些钱，最困难的部分其实是收回。
正如先前所提，人百百种，你所亲密的朋友家人可能都有你不知道的一面。
假设你不懂如何联系他们并讨回钱，可以参考以下例子：
1.避免争执
在如何情况下，避免争执都是好的，尤其涉及金钱时。
试图拿回你借出的钱，可能会让你感到沮丧，并可能将其发泄在借贷者身上，而这就只会让事情变得更糟糕。
因此，过度争吵可能会破坏你们之间的关系，甚至让你拿不回钱！
●尽量避免消极且攻击性的语言
●适时阐述当下情况，并保持中立语气
●提醒别人还钱时，请保持冷静且礼貌地询问
●若局势便糟糕，请尝试缓和局势或暂时走开，毕竟这种情况下的行动，可能让事情变得更糟。
2.友情提醒
有时，人们可能忘记他们欠你钱，尤其金额不大且双方关系亲密的情况下。
但这不意味着可以就这样忽视。
通常，他们会为忘记而道歉并立即付款。
但若没有，你就不得不向对方提醒了。
●礼貌询问他们是否还记得，及何时可偿还，以免友谊恶化。
●向对方发出友好地短信提醒。
●等到单独相处时才提醒，以免对方尴尬。
●在一同出门时能顺便提起，对方可能支付你的餐费或饮料费用，来弥补你。
3.强调自己财务状况
无论你借出多少钱，钱还是从你的口袋中掏出来的。
这意味着会影响你的财务稳定。
当要提醒人还钱时，向他们强调你自己的财务状况有助催促他们还钱。
●向对方解释你需要支付许多账单，若能尽快还钱，你将不胜感激。
●让他们知道时限，且让他们知道你的帮助只是让他们渡过一时之难；这终究是笔贷款，而非一份礼物。
●告诉他们这笔钱可以减轻你的其他财务负担。这不是为了让他们感到愧疚，而是让他们理解到你也有自己的财务负担。
4.书面形式要求还钱
理想情况下，你在把钱借出前，应该先拟定一份欠据，详细说明贷款的金额，及何时要偿还。
实际上，这种情况不太会发生，特别是借钱对象是你的家人和朋友的时候。
然而，你应该要尝试以书面形式来讨回借款，以保留谈话记录。
●短信或电邮皆可；根据你的情况，可以自行选择内容要轻松些或严肃些。
●你所写下的内容，应该包括所欠金额、贷款日期与同意偿还的时间；这可避免任何混乱并确保大家都理解协议内容。
5.心态放松接受调整
尽量以放松的心态来要回钱，且可能要配合对方做出些调整；虽然这可能导致你较慢收回钱，但至少可以确保对方按双方所订计划来还钱。
●若没有谈定的期限，至少给对方合理的时间，才来要求还钱。
●确保在要回钱时已超过所谈期限，以不造成双方争执与误会。
●若对方无法一次还清，请让他们选择分期还款。
●若他们遇上财务困难，先尝试制定一个双方都适宜的还款计划。
至此，你已经大致理解如何以真诚的方式，要求对方还钱。
在本地追回欠款合法途径
若对方是好友或亲戚，通常不会选择这个方法。
毕竟这个步骤大概率会让双方关系断绝。
不过，视情况而定，有时我们仍需要靠本地所拥有的合法途径来追回欠款。
小额索赔法庭
对于少过5000令吉的欠款，大马人都可以向小额索赔法庭求助，这将助你免去聘请律师的费用。
这涉及《2012年法庭规则》中的198表格，你需自行填写表格并提交。
该过程要求你在指定日期参加法庭听证会，且可能会有一些小额费用。
推事庭、地庭和高庭
再来，若金额上升，就需要根据《1953年限制法》和《1957年债务人法》聘请律师来合法索要回你的钱。
该程序将进入民事法院系统，推事庭可受理最高10万令吉的追款。介于10万至100万令吉的欠款，则可由地庭审理，而超过100万令吉的欠款则由高庭受理。
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