债务合并利与弊/史慧娴
人生在世，债务难免。我们也可能会在同时间应对多种债务，包括信用卡、个人贷款、房贷等等，追踪付款和未偿还债余额可能会很麻烦。
因此，债务合并是可以用来简化情况，甚至是可以降低每月还款额的方法之一。
然而，这真的是个好主意吗？答案是：或许是，也或许不是。将所有债务合并成一笔贷款有其利弊，这取决于你个人的财务状况，可能对你有所帮助，但也可能会弄巧反拙。
什么是债务合并？
简单来说，就是申请一笔贷款，将你所有的债务还清，通常新贷款的利率较之前支付的每个债务要低。
许多银行和贷款机构确实提供特定的债务合并贷款，不过一般的个人贷款也可以起到同样的作用。
有些贷款机构会代表借款人偿还债务，而一些会直接将贷款金拨给借款人，让其自行支付债务。
举例，假设你有3张不同信用卡的债务，总共为3万令吉，每张信用卡的年利率为20%，月还款额为500令吉。
你可能会支付大约6798令吉的利息，如下表所示：
如果你想选择合并债务，你可以先申请得一笔年利率为10%的3万令吉贷款，月供为1000令吉。
这意味着你只需要支付约4666令吉的利息，但还款期会拉长一些。
如果你选择合并债务后，每月偿还1500令吉，你会发现你的利息支出和还款期将大大减少。
然而，如果你选择每月只支付500令吉，你会发现随着时间的推移，利息会大幅增加。这就是为什么你需要仔细计算每月应偿还的金额，以确保你实际上真的节省利息。
是个好主意吗？
总体而言，对于同时拥有几笔高利息贷款的人来说，合并债务是一个不错的方法。然而，如果你的信用评分不够高，无法获得更低利率的贷款，那么将债务合并可能就没有意义。
找到条件合适的贷款可能也是个挑战。如果不谨慎处理，在合并贷款后反而可能会增加了支出，得不偿失。
此外，如果你还没有解决导致债务缠身的根本问题，合并它们也只是在掩盖问题。例如，如果你有过度消费的倾向，习惯超支，或者有赌博问题，合并债务可能会带来更多麻烦。
通过债务合并贷款还清多张信用卡账单，并不能成为再次累积债务的借口，如果处理不当，可能会问题加剧。
3大好处
总结一下合并债务的3大好处：
1.简化财务
将多笔未偿还债务合并为一笔，会减少你需要追踪的还款账户。这可确保你不会因为每月需要处理大量的财务信息而被压垮。
同时，这意味着你遗漏偿还账单的可能性降低，从而改善信用评分。
2.降低利息
如果你的信用评分足够高，即使已经拥有多笔债务，你依然可以获得较低利率的贷款。合并债务后，如果你没有选择较长的贷款期限 贷款偿还期内可以帮你节省资金，尤其。请记住，某些债务的利率可能会比其他债务高。
在合并债务时，请确保关注整体可节省的金额，而不是没缘由就合并所有的债务。
3.加快还款速度
考虑到合并债务可能使你的利率降低，可以考虑将每月节省下来的额外金额投入到偿还新贷款中。这有助于更快地偿还债务，从而在长期内节省更多利息。
然而，债务合并通常会导致更长的贷款期限，因此你需要努力提前偿还贷款以充分利用这个优势。
3大坏处
合并债务并非没有风险。例如以下：
1.额外费用
办理债务合并和申请新贷款可能涉及额外的费用，如手续费、余额转移费、关闭费用和年费。在寻找贷款机构帮助时，请确保研究和了解贷款的实际成本。
2.可能弄巧反拙
在新贷款的偿还期内，你仍可能会支付更多利息。即使你的整体每月还款可能会降低，但由于这类债务合并贷款通常有非常长的还款期限，需付利息会在更长的时间内累积更多。
此外，如果你的信用评分不够高，你可能无法获得利率较低的贷款。
3.不能解决潜在财务问题
合并债务可以帮助简化财务，但不能真正解决导致你负债累累的问题。
如果你没有着手解决这些问题，未来很有可能会陷入更深的债务。你需要培养良好的财务和消费习惯，以充分利用合并债务后的好处。
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美国债台高筑 特朗普减税计划恐受阻
美元
（华盛顿25日讯）美国总统当选人特朗普（Donald Trump）自竞选期间以来对经济提出大胆计划，包括减税和关税等，然而美国现在庞大的债务问题恐怕将成为实现这些计划的阻碍，高利率和偿还联邦现有债务的成本可能会限制新政府的行动。
根据自由财经引述美联社报道，联邦债务约为36兆美元（约160兆令吉），而疫情大流行后通胀飙升，推高了政府的借贷成本，以至于明年的偿债成本将超越国家安全支出。偿债成本高，使得特朗普在推动削减所得税提案时控制联邦预算的空间较小。这预计也将成为一项政治挑战，因为较高的利率让许多美国人买房或新车的成本更高，高成本问题帮助了特朗普在11月的大选中重新夺回总统宝座。
华府智库两党政策中心经济（Bipartisan Policy Center）经济政策计划执行董事阿卡巴斯（Shai Akabas）表示，很明显目前的债务规模正在给利率带来压力，包括抵押贷款利率。将有愈来愈多的家庭感受到住房、食品杂货的成本影响，这对于经济前景将产生不利影响。阿卡巴斯指出，偿债将压缩政府在基础建设、教育等基本需求的支出。目前政府每5美元就要花费1美元在偿还借来的资金，而不是用于支持未来经济增长的投资。
债务是特朗普关注的一大问题之一，特朗普提名对沖基金经理人贝森特（Scott Bessent）担任财政部长的声明中也提到，被森特将协助遏制联邦债务“不可持续的道路”。偿债成本以及较高的总债务将使特朗普要延续2017年减税政策的行动变得更加复杂，其中大部分政策将在明年后到期。减税带来的债务增加可能会推高利率，使偿债成本进一步增加，并大大降低减税可能为经济成长带来的好处。
特朗普
政治经济研究联合中心（Joint Center for Political and Economic Studies）政策副总裁富尔顿（Jessica Fulton）表示，总统当选人的税收政策构想将增加赤字，因为他们预计减少那些支付能力最强族群的税收，例如将公司税进一步降至15%。
2020年特朗普离开白宫前，联邦政府每年花费3450亿美元（约1.5兆令吉）来偿债，由于平均利率较低，即使债务水准攀升，还款成本也能控制，因此可以透过减税和疫情援助来增加国家债务。国会预算办公室（Congressional Budget Office，CBO）预测，明年偿债成本可能超过1兆美元（约4.4兆令吉），这超出了预计的国防成本。总额也高于国会指导下的基础设施、粮食援助和其他非国防支出。
利率上升导致偿债成本增加，2020年4月，当政府举债数亿美元应对疫情时，10年期债殖利率跌至0.6%，目前约为4.4%。自9月以来，债收益率一直上升，因为投资人预期特朗普将透过减税，增加数兆美元赤字。特朗普的团队以及共和党议员已经在寻找减少政府支出的方法，以最大限度地减少债务并降低利率，特朗普也谈到了透过征收进口关税来创造收入和减少赤字。
新闻来源：自由财经
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