数字银行能为我们带来什么?/史慧娴
正如大家所说,全球银行正步入数字时代。
在我国,就有三家数字银行已经获得官方批准,推出数字银行业务。
在去年11月,GX银行率先推介旗下数字银行应用程序,随后轮到近期跟上的Boost银行和永旺银行(Aeon Bank)。
这绝对是个好消息,毕竟数字银行有望颠覆全球金融界。
2022年,国家银行公布5家成功斩获数字牌照的赢家;国行给予这些业者1到2年时间作为营运准备阶段,以通过国行审计验证。
各路赢家来头
●冬海集团(SEA)与杨忠礼数字资本团队——冬海既网络购物平台虾皮(Shopee)与数字金融服务供应商SeaMoney的控股公司;杨忠礼则是本地大型的公用事业上市公司。
●KAF投行领军团队——该投行带领的金融科技公司MoneyMatch,大马首支独角兽公司Carsome与Jirnexu,构成一只新创组成的团队,被视为一只黑马。
●GXS银行与郭氏兄弟财团——这家数字银行基本上由Grab带领,主打本地微小中型企业与其他传统金融服务不及的领域,例如零工经济从业者。
●Boost控股与兴业银行——Boost与兴业银行组队以数字方式,让服务不及或没被服务到的领域更好地获得金融服务。
●永旺信贷与永旺金融服务——这两家持有永旺银行的公司,皆是日本最大零售财团永旺的子公司。
尽管潜力备受期待,但数字银行是否真的能如我们所想地改革市场呢?
同时,现有银行业者也正忙着推出其数字银行服务。

数字vs传统银行
大体上,两者之间没有太多明显差别;双方皆可提供相似服务,例如定存、提款、转款、投资、贷款等。
真正能看出两者区别的,还要数传统银行会有实体的分行与总部,而数字银行只有总部。
尽管目前通过传统银行也能获得数字金融服务,但国行所发出的牌照是为了让本地数字银行提供以下服务:
填上传统金融力所不及之处
根据谷歌(Google)、淡马锡(Temasek)与贝恩公司(Bain)研究,东南亚近4亿成年人中,约有一半没有银行账户。
而在我国,约有14%成年人(2019年时约2200万人)没获得银行服务,另有41%没获得足够的金融服务(意味着只有银行账户,但没有买入投资产品或申请信用卡)。
这代表着有超过1200万名大马人可从数字银行提供的服务中获益,他们可以使用电子钱包或应用程式获取服务,无需完成在传统银行开设银行账户的过程。
传统银行往往会收到大量银行账户和贷款申请,尤其是来自有抱负的企业家和中小企业的申请。
这些银行通常是这些企业为了获得融资而首先去尝试的地方。
不过,传统银行提供的金融产品附带许多条款和条件,对许多微小中企业或打零工的人而言,很难满足获取条件。
况且这些客户的信用记录通常有限,因此数字银行使用替代数据进行分析,从而填补这类客户信用记录不足的弱点,进而弥补市场上的融资缺口。
这有助于提高微小中企业和初创企业市场的参与率,从而加速经济增长。
个人化金融管理工具
从一开始就以线上方式接洽客户,故数字银行可以依此提供个性化服务,并帮助他们密切关注自己的支出或建立小额储蓄。
无论他们是接受小额贷款、通过电子钱包购买理财产品,还是订阅产品,数字银行都可以帮助客户更好地追踪与管理自己的财务状况。
潜在问题
然而,数字银行最强的武器,其实也是一大弱点。
技术问题
依赖技术来获得更多的方便,就意味着容易受到技术问题影响。
用户有时可能发现银行的网站会瘫痪,或者更新过程会出现故障,从而导致整个系统宕机。
对于那些持续使用银行账户或融资的人,特别是中小企业,这点可能会很致命。
对于在传统银行拥有银行账户的人而言,我们可以随意走入一家分行并与某人沟通,来解决我们使用该银行服务时所遇到的任何问题。
对于数字银行,你所在之处或州,可能根本没有实体办事处,你拨打的客服电话可能也无法联系上能帮助你解决问题的实际工作人员。
安全问题
随着世界越来越依赖科技,我们也将看到更多技术上的新应用。
奈何每天也有更多人尝试窃取钱财、破坏银行计算机系统并扰乱金融领域的资本市场。
在我国,国行为银行业制定了应对网络安全的指南与最佳实践。
数字银行需要将网络安全作为其营运每一步的优先事项,以确保客户有信心使用服务。
虽然银行加密保护技术已经很强大,但奈何黑客总是尝试做出一些侵害举动。
在当下,我国数字银行有强劲且长期发展潜力,特别是在某些利基或传统银行服务不及的市场。因此,数字银行应该会在资本不密集的地区更加活跃。不过,数字银行短期内应该不太会成为传统银行主要竞争对手,毕竟还有国行所施加的监管限制。
国行限制数字银行资产规模上限为30亿令吉(6.88亿美元);数字银行至少要到2026年才能免去这项限制。
由于数字银行是在疫情后经济持续复苏之际成立的,因此未来几年增长潜力很大。至于他们未来是否能成功,就让我们拭目以待吧。
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如何向亲友讨回欠债呢?/史慧娴

(取自freepik)
在不同的时刻,家人或朋友都可能会来找你借点钱。
大多数人在面对关系亲密的人的请求时,可能会答应。
毕竟是自己的亲友们,你会相信他们以后会归还这笔钱。
但并非每个人都一样,你所信赖的亲友有可能是那种拖欠很久的人。
而这个等待过程可能会让你感到沮丧。
奈何有些人甚至对于主动讨回钱而感到犹豫,尤其对象是自己的亲朋好友时。
是否要回我们的钱?
虽然有些人可能愿意借钱给家人朋友时,不求收回这笔钱,但这通常不是个好习惯。
我们就应该要回这笔钱,毕竟是你的钱,讨回这笔本就属于你的钱,是天经地义的。
你可能同意借给那个人钱,是因为他们忘记带钱包了,或他们真的陷于水深火热之中。
无论哪种原因,你都将这笔钱借给他们了,并应该预期这笔钱是拿得回的,尤其是金额特别大时。
以下是为何我们应该要索回钱的原因:
●长时间不归还,可能会导致你们双方之前关系变僵。无论关系多么亲密,处理不当,就可能导致严重问题。
●虽然朋友就该在有需要时互相依靠,但你必须清醒,以免被利用。
●这表明你认真地想避免债务,并意识到自己的财务状况。
●这意味着你不会让自己被利用。
●当你明确表示想要回钱时,对方将充分意识到自己需要偿还欠款。
●你不希望债务相关的压力持续存在,所以最好尽快拿回所被拖欠的钱。
如何讨回钱?
若有人欠你一些钱,最困难的部分其实是收回。
正如先前所提,人百百种,你所亲密的朋友家人可能都有你不知道的一面。
假设你不懂如何联系他们并讨回钱,可以参考以下例子:
1.避免争执
在如何情况下,避免争执都是好的,尤其涉及金钱时。
试图拿回你借出的钱,可能会让你感到沮丧,并可能将其发泄在借贷者身上,而这就只会让事情变得更糟糕。
因此,过度争吵可能会破坏你们之间的关系,甚至让你拿不回钱!
●尽量避免消极且攻击性的语言
●适时阐述当下情况,并保持中立语气
●提醒别人还钱时,请保持冷静且礼貌地询问
●若局势便糟糕,请尝试缓和局势或暂时走开,毕竟这种情况下的行动,可能让事情变得更糟。
2.友情提醒
有时,人们可能忘记他们欠你钱,尤其金额不大且双方关系亲密的情况下。
但这不意味着可以就这样忽视。
通常,他们会为忘记而道歉并立即付款。
但若没有,你就不得不向对方提醒了。
●礼貌询问他们是否还记得,及何时可偿还,以免友谊恶化。
●向对方发出友好地短信提醒。
●等到单独相处时才提醒,以免对方尴尬。
●在一同出门时能顺便提起,对方可能支付你的餐费或饮料费用,来弥补你。
3.强调自己财务状况
无论你借出多少钱,钱还是从你的口袋中掏出来的。
这意味着会影响你的财务稳定。
当要提醒人还钱时,向他们强调你自己的财务状况有助催促他们还钱。
●向对方解释你需要支付许多账单,若能尽快还钱,你将不胜感激。
●让他们知道时限,且让他们知道你的帮助只是让他们渡过一时之难;这终究是笔贷款,而非一份礼物。
●告诉他们这笔钱可以减轻你的其他财务负担。这不是为了让他们感到愧疚,而是让他们理解到你也有自己的财务负担。
4.书面形式要求还钱
理想情况下,你在把钱借出前,应该先拟定一份欠据,详细说明贷款的金额,及何时要偿还。
实际上,这种情况不太会发生,特别是借钱对象是你的家人和朋友的时候。
然而,你应该要尝试以书面形式来讨回借款,以保留谈话记录。
●短信或电邮皆可;根据你的情况,可以自行选择内容要轻松些或严肃些。
●你所写下的内容,应该包括所欠金额、贷款日期与同意偿还的时间;这可避免任何混乱并确保大家都理解协议内容。
5.心态放松接受调整
尽量以放松的心态来要回钱,且可能要配合对方做出些调整;虽然这可能导致你较慢收回钱,但至少可以确保对方按双方所订计划来还钱。
●若没有谈定的期限,至少给对方合理的时间,才来要求还钱。
●确保在要回钱时已超过所谈期限,以不造成双方争执与误会。
●若对方无法一次还清,请让他们选择分期还款。
●若他们遇上财务困难,先尝试制定一个双方都适宜的还款计划。
至此,你已经大致理解如何以真诚的方式,要求对方还钱。
在本地追回欠款合法途径
若对方是好友或亲戚,通常不会选择这个方法。
毕竟这个步骤大概率会让双方关系断绝。
不过,视情况而定,有时我们仍需要靠本地所拥有的合法途径来追回欠款。
小额索赔法庭
对于少过5000令吉的欠款,大马人都可以向小额索赔法庭求助,这将助你免去聘请律师的费用。
这涉及《2012年法庭规则》中的198表格,你需自行填写表格并提交。
该过程要求你在指定日期参加法庭听证会,且可能会有一些小额费用。
推事庭、地庭和高庭
再来,若金额上升,就需要根据《1953年限制法》和《1957年债务人法》聘请律师来合法索要回你的钱。
该程序将进入民事法院系统,推事庭可受理最高10万令吉的追款。介于10万至100万令吉的欠款,则可由地庭审理,而超过100万令吉的欠款则由高庭受理。
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