欠款转移vs贷款合并/史慧娴
（图取自freepik）
债务是我们生活中难以避免的一环。然而最为难的部分，就是大多数人需要同时偿还很多笔债务。
考虑到利息，随着时间的推移，一些债务可能会压得人喘不过气来。
所幸这是个许多人都面对的问题，因此金融机构都愿意为背负着多笔债务的人，提供一些减少利息负担的方法。
当中的解决方案，就包括欠款转移和债务合并。
根本上来看，这是两种不同的方式，但结果都相同，就是整体利息会减少。
不过，哪一个对你而言是更好的选择呢？就让我们来看一下吧。
什么是欠款转移？
欠款转移操作方式，就是将你的欠款账户，转移给另一家金融机构。
举例来说，你可以将高利息的卡债，转移至低息信用卡，而且最好是选择无转移收费的信用卡。
靠这个方式，你就能降低债务利息。
利息变低意味着整体债务减少，甚至能让你更快还清债务。
在许多时候，都会选择在信用卡有低息促销活动时，才进行欠款转移。
因此，你能将利息较高的分期贷款欠款或卡债，转移到低息信用卡上，从而降低债务利息。
就让我们来看看欠款转移如何操作吧：
假设现有欠款为1万令吉，利息10%，每月到期需支付300令吉贷款。
若持续如此，你最终将需支付大约1764令吉利息，意味着需要支付的总数额为1万1764令吉。
再来，若每月支付300令吉，大约要40个月左右才能还清债务。
但若利用上欠款转移，新的信用卡利息为3%，且提供12个月的免息优惠，转移费为3%。
如此一来，转移后首12个月免利息，故你只需要支付300令吉转移费及203令吉利息费用。
总体上，你最终只需支付1万503令吉，且若每月支付300令吉，意味着你将在36个月左右还清债务。
两者相较之下，共省下了1261令吉。
总而言之，你需要满足特定要求才能使用欠款转移，包括良好的信用记录。
债务合并如何操作？
债务合并是靠个人贷款或专有的债务合并贷款，将所有贷款合并在一块，让你更容易管理债务，且利息和每月还款金额通常会更低。
同时，债务合并所申请的个人贷款，还可以用于其他目的，比欠款转移更加灵活，举例来看：
根据上表，这３种贷款平均利息为11.02%，每月到期需支付贷款为750令吉，约需56个月来还清。
最终总共会支付4万1630令吉左右，当中大概9130令吉是利息。
假设我们使用下述个人贷款来合并债务：
贷款额 ：3万5000令吉
利息：4%
还款期 ：5年
额外收费：0.5%
如此一来，合并贷款利息大约在4.21%，比起原有3个贷款的利率都低。
再来，支付了175令吉合并的费用后，你仍获得3万4825令吉用于支付3万2500令吉贷款。
意味着，余下的2325令吉可以供你自由支配。
合并贷款后，你只需要每月支付644.58令吉，并在60个月左右可以还清贷款。
同时，你的贷款总额为3万8675令吉，当中3675令吉是利息。
但要注意的是，个人贷款的利息高低，大大取决于你的信用分数；信用分数越高，越有利于你争取到更低的利息。
选哪个更好？
这两者间孰轻孰重，取决于哪一个更适合现在的你。
一般上，若你的高息贷款金额较少，那么使用0%利息的欠款转移比较有利，毕竟较低利息有助你更快还清债务。
若你急需用钱，那么个人贷款可能是更好的选择，因为能帮助你合并巨额债务，且多余资金可用于其他用途。
鱼与熊掌能否兼得？
没人说你只能选择一个，在合适的情况下，你可以同时使用两者。
你可以利用欠款转移来转移部分高息贷款，并使用个人贷款来合并余下贷款。
另外，你可以靠欠款转移来降低债务利息，并用个人贷款来满足其他购买需求。
惟，需考虑清楚你的财务状况，并确定从长远角度来看，你的选择是对你最有益的。
若你想要了解合适的欠款转移信用卡，不妨使用iMoney网站上（www.imoney.my/credit-card/balance-transfer）查看。
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如何向亲友讨回欠债呢?/史慧娴
(取自freepik)
在不同的时刻，家人或朋友都可能会来找你借点钱。
大多数人在面对关系亲密的人的请求时，可能会答应。
毕竟是自己的亲友们，你会相信他们以后会归还这笔钱。
但并非每个人都一样，你所信赖的亲友有可能是那种拖欠很久的人。
而这个等待过程可能会让你感到沮丧。
奈何有些人甚至对于主动讨回钱而感到犹豫，尤其对象是自己的亲朋好友时。
是否要回我们的钱？
虽然有些人可能愿意借钱给家人朋友时，不求收回这笔钱，但这通常不是个好习惯。
我们就应该要回这笔钱，毕竟是你的钱，讨回这笔本就属于你的钱，是天经地义的。
你可能同意借给那个人钱，是因为他们忘记带钱包了，或他们真的陷于水深火热之中。
无论哪种原因，你都将这笔钱借给他们了，并应该预期这笔钱是拿得回的，尤其是金额特别大时。
以下是为何我们应该要索回钱的原因：
●长时间不归还，可能会导致你们双方之前关系变僵。无论关系多么亲密，处理不当，就可能导致严重问题。
●虽然朋友就该在有需要时互相依靠，但你必须清醒，以免被利用。
●这表明你认真地想避免债务，并意识到自己的财务状况。
●这意味着你不会让自己被利用。
●当你明确表示想要回钱时，对方将充分意识到自己需要偿还欠款。
●你不希望债务相关的压力持续存在，所以最好尽快拿回所被拖欠的钱。
如何讨回钱？
若有人欠你一些钱，最困难的部分其实是收回。
正如先前所提，人百百种，你所亲密的朋友家人可能都有你不知道的一面。
假设你不懂如何联系他们并讨回钱，可以参考以下例子：
1.避免争执
在如何情况下，避免争执都是好的，尤其涉及金钱时。
试图拿回你借出的钱，可能会让你感到沮丧，并可能将其发泄在借贷者身上，而这就只会让事情变得更糟糕。
因此，过度争吵可能会破坏你们之间的关系，甚至让你拿不回钱！
●尽量避免消极且攻击性的语言
●适时阐述当下情况，并保持中立语气
●提醒别人还钱时，请保持冷静且礼貌地询问
●若局势便糟糕，请尝试缓和局势或暂时走开，毕竟这种情况下的行动，可能让事情变得更糟。
2.友情提醒
有时，人们可能忘记他们欠你钱，尤其金额不大且双方关系亲密的情况下。
但这不意味着可以就这样忽视。
通常，他们会为忘记而道歉并立即付款。
但若没有，你就不得不向对方提醒了。
●礼貌询问他们是否还记得，及何时可偿还，以免友谊恶化。
●向对方发出友好地短信提醒。
●等到单独相处时才提醒，以免对方尴尬。
●在一同出门时能顺便提起，对方可能支付你的餐费或饮料费用，来弥补你。
3.强调自己财务状况
无论你借出多少钱，钱还是从你的口袋中掏出来的。
这意味着会影响你的财务稳定。
当要提醒人还钱时，向他们强调你自己的财务状况有助催促他们还钱。
●向对方解释你需要支付许多账单，若能尽快还钱，你将不胜感激。
●让他们知道时限，且让他们知道你的帮助只是让他们渡过一时之难；这终究是笔贷款，而非一份礼物。
●告诉他们这笔钱可以减轻你的其他财务负担。这不是为了让他们感到愧疚，而是让他们理解到你也有自己的财务负担。
4.书面形式要求还钱
理想情况下，你在把钱借出前，应该先拟定一份欠据，详细说明贷款的金额，及何时要偿还。
实际上，这种情况不太会发生，特别是借钱对象是你的家人和朋友的时候。
然而，你应该要尝试以书面形式来讨回借款，以保留谈话记录。
●短信或电邮皆可；根据你的情况，可以自行选择内容要轻松些或严肃些。
●你所写下的内容，应该包括所欠金额、贷款日期与同意偿还的时间；这可避免任何混乱并确保大家都理解协议内容。
5.心态放松接受调整
尽量以放松的心态来要回钱，且可能要配合对方做出些调整；虽然这可能导致你较慢收回钱，但至少可以确保对方按双方所订计划来还钱。
●若没有谈定的期限，至少给对方合理的时间，才来要求还钱。
●确保在要回钱时已超过所谈期限，以不造成双方争执与误会。
●若对方无法一次还清，请让他们选择分期还款。
●若他们遇上财务困难，先尝试制定一个双方都适宜的还款计划。
至此，你已经大致理解如何以真诚的方式，要求对方还钱。
在本地追回欠款合法途径
若对方是好友或亲戚，通常不会选择这个方法。
毕竟这个步骤大概率会让双方关系断绝。
不过，视情况而定，有时我们仍需要靠本地所拥有的合法途径来追回欠款。
小额索赔法庭
对于少过5000令吉的欠款，大马人都可以向小额索赔法庭求助，这将助你免去聘请律师的费用。
这涉及《2012年法庭规则》中的198表格，你需自行填写表格并提交。
该过程要求你在指定日期参加法庭听证会，且可能会有一些小额费用。
推事庭、地庭和高庭
再来，若金额上升，就需要根据《1953年限制法》和《1957年债务人法》聘请律师来合法索要回你的钱。
该程序将进入民事法院系统，推事庭可受理最高10万令吉的追款。介于10万至100万令吉的欠款，则可由地庭审理，而超过100万令吉的欠款则由高庭受理。
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