还债路上谨慎扫雷/史慧娴
管理贷款与信用问题并不简单，就算选择逃避不面对，最终总是要吃下恶果。
因此，我们应该建立良好的信用习惯，以确保个人财务状况能够持续提升。至于怎么做，方法很简单，那就是不要做出错误的信用决策。
尽管看上去很简单，奈何许多人在实践时，往往会落入许多陷阱，所以就让我们来看看如何避免“踩坑”吧。
别只支付最低款项
在接到每月信用卡账单时，其实你无需全额支付当月的到期款项。
账单上通常会点出，你可只支付最低限的金额，而这笔金额往往远低过当月全额到期金额。
换言之，只要支付了账单上的部分金额后，余下金额就可延迟到未来才支付。
听上去很不错吧？但这当中其实是有陷阱的！
实际上，信用卡利息是按照你还未支付的剩余款项来计算的，所以若只支付最低限额，那么未来就要背上更高的利息费用。
如果真的每月只支付最低款项，那么你的利息负担将出现复利效果，最终导致你需要花更多年来摆脱卡奴身分。
了解自己信用状况
别认为不去理会，问题就不会找上门。
每当你使用信用卡，意味着你贷了一笔款。
而没有实际手握这笔款项，或许会让许多人忽略了每笔贷款的“重量”，从而让人放松警惕，随意使用信用卡。
为了避免出现如此问题，请善用工具或方法来确保自己没有乱花钱。
如果不介意老派的做法，不妨使用“预算信封法”，将手上的钱按计划好的消费、储蓄等用途，分别放入相对应的信封中。
别跟风买不需要物品
人类是群居动物，我们总是想跟上与融入团体中。
正因此，我们总会不自禁地购买亲友拥有的类似物品，好让自己获得归属感。
但在急匆匆买下最新款产品前，好好想想自己是否真的需要。
若考虑清楚并发现需要后，尽量以现金全款买下，而实际将沉甸甸的现金交出去后，会更加让你留意所有开销记录。
多加考虑未来
对许多人而言，退休可能是很遥远的事情，所以当下零零散散买些非大型、昂贵产品，看起来并不会怎样。
毕竟，大家都想直接获得满足，而且还要工作那么多年，总能赚回这笔钱吧？然而就是这样的想法，往往影响了许多人的退休生活素质。
解决办法很简单，只要清楚写下长期目标，并在购买不需要的物品时，好好回想你的目标即可。
优惠划算但未必需要
许多商家有时会推出优惠刺激销量，这对消费者是很划算的交易，但缺点是可能诱惑人们买下不需要的物品。
其中，食品杂货就是很好的例子，在诱使你买下超出需求的食物后，剩余食物可能会慢慢腐烂，从而出现浪费。
这种时候，我们更应该清楚判断自己的需求，从而避免落入过度消费的陷阱。
勤查银行账户好处多
有些人可能在谈到银行账户时，采取眼不见为净的态度，即便是每月勤劳查看账户的人，久而久之也会开始懒得理睬。
不过，勤劳检查每月结账单，能够带给我们很大的好处。
毕竟你可能在不知不觉中，忘记了上月的许多开销，而最好的解决办法就是勤劳检查结账单，以确保你的财务状况没有偏离目标。
不必一次解决多个贷款
如前述，只支付卡债最低款项是个不好的决策。
但若想要一次过解决多个卡债和贷款，也并非是件好事，因为这可能导致你不知所措，从而做出更多错误决定。
更好的办法是在按时支付多笔到期款项之际，集中精力先解决利息最高的贷款。
别靠消费安抚情绪
尽管难以察觉到，但许多人总是根据情绪来做出消费决定。
当然，购买让我们开心或安心的物品，并非全是错事。
不过，持续让情绪主导消费决策，很可能让你在月底接到账单时大吃一惊。
尝试去找到健康的方式安抚情绪，例如多花时间与朋友和家人相处等。
财务目标清单坚定信念
动机是完成事情的关键。尽管有还债压力催促我们加紧还债。
但失去动机后，我们就可能不小心错过，甚至直接不还债了，最终“弄花”了我们的信用记录。
因此，我们需要有份财务目标清单，以确保我们时时处于正轨，毕竟需要摆脱了债务，才能实现清单上的目标。
这些目标视自己的想法而定，可以是与家人去海外旅游、购买心仪的房子，又或者是为孩子储备未来教育资金。
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如何向亲友讨回欠债呢?/史慧娴
(取自freepik)
在不同的时刻，家人或朋友都可能会来找你借点钱。
大多数人在面对关系亲密的人的请求时，可能会答应。
毕竟是自己的亲友们，你会相信他们以后会归还这笔钱。
但并非每个人都一样，你所信赖的亲友有可能是那种拖欠很久的人。
而这个等待过程可能会让你感到沮丧。
奈何有些人甚至对于主动讨回钱而感到犹豫，尤其对象是自己的亲朋好友时。
是否要回我们的钱？
虽然有些人可能愿意借钱给家人朋友时，不求收回这笔钱，但这通常不是个好习惯。
我们就应该要回这笔钱，毕竟是你的钱，讨回这笔本就属于你的钱，是天经地义的。
你可能同意借给那个人钱，是因为他们忘记带钱包了，或他们真的陷于水深火热之中。
无论哪种原因，你都将这笔钱借给他们了，并应该预期这笔钱是拿得回的，尤其是金额特别大时。
以下是为何我们应该要索回钱的原因：
●长时间不归还，可能会导致你们双方之前关系变僵。无论关系多么亲密，处理不当，就可能导致严重问题。
●虽然朋友就该在有需要时互相依靠，但你必须清醒，以免被利用。
●这表明你认真地想避免债务，并意识到自己的财务状况。
●这意味着你不会让自己被利用。
●当你明确表示想要回钱时，对方将充分意识到自己需要偿还欠款。
●你不希望债务相关的压力持续存在，所以最好尽快拿回所被拖欠的钱。
如何讨回钱？
若有人欠你一些钱，最困难的部分其实是收回。
正如先前所提，人百百种，你所亲密的朋友家人可能都有你不知道的一面。
假设你不懂如何联系他们并讨回钱，可以参考以下例子：
1.避免争执
在如何情况下，避免争执都是好的，尤其涉及金钱时。
试图拿回你借出的钱，可能会让你感到沮丧，并可能将其发泄在借贷者身上，而这就只会让事情变得更糟糕。
因此，过度争吵可能会破坏你们之间的关系，甚至让你拿不回钱！
●尽量避免消极且攻击性的语言
●适时阐述当下情况，并保持中立语气
●提醒别人还钱时，请保持冷静且礼貌地询问
●若局势便糟糕，请尝试缓和局势或暂时走开，毕竟这种情况下的行动，可能让事情变得更糟。
2.友情提醒
有时，人们可能忘记他们欠你钱，尤其金额不大且双方关系亲密的情况下。
但这不意味着可以就这样忽视。
通常，他们会为忘记而道歉并立即付款。
但若没有，你就不得不向对方提醒了。
●礼貌询问他们是否还记得，及何时可偿还，以免友谊恶化。
●向对方发出友好地短信提醒。
●等到单独相处时才提醒，以免对方尴尬。
●在一同出门时能顺便提起，对方可能支付你的餐费或饮料费用，来弥补你。
3.强调自己财务状况
无论你借出多少钱，钱还是从你的口袋中掏出来的。
这意味着会影响你的财务稳定。
当要提醒人还钱时，向他们强调你自己的财务状况有助催促他们还钱。
●向对方解释你需要支付许多账单，若能尽快还钱，你将不胜感激。
●让他们知道时限，且让他们知道你的帮助只是让他们渡过一时之难；这终究是笔贷款，而非一份礼物。
●告诉他们这笔钱可以减轻你的其他财务负担。这不是为了让他们感到愧疚，而是让他们理解到你也有自己的财务负担。
4.书面形式要求还钱
理想情况下，你在把钱借出前，应该先拟定一份欠据，详细说明贷款的金额，及何时要偿还。
实际上，这种情况不太会发生，特别是借钱对象是你的家人和朋友的时候。
然而，你应该要尝试以书面形式来讨回借款，以保留谈话记录。
●短信或电邮皆可；根据你的情况，可以自行选择内容要轻松些或严肃些。
●你所写下的内容，应该包括所欠金额、贷款日期与同意偿还的时间；这可避免任何混乱并确保大家都理解协议内容。
5.心态放松接受调整
尽量以放松的心态来要回钱，且可能要配合对方做出些调整；虽然这可能导致你较慢收回钱，但至少可以确保对方按双方所订计划来还钱。
●若没有谈定的期限，至少给对方合理的时间，才来要求还钱。
●确保在要回钱时已超过所谈期限，以不造成双方争执与误会。
●若对方无法一次还清，请让他们选择分期还款。
●若他们遇上财务困难，先尝试制定一个双方都适宜的还款计划。
至此，你已经大致理解如何以真诚的方式，要求对方还钱。
在本地追回欠款合法途径
若对方是好友或亲戚，通常不会选择这个方法。
毕竟这个步骤大概率会让双方关系断绝。
不过，视情况而定，有时我们仍需要靠本地所拥有的合法途径来追回欠款。
小额索赔法庭
对于少过5000令吉的欠款，大马人都可以向小额索赔法庭求助，这将助你免去聘请律师的费用。
这涉及《2012年法庭规则》中的198表格，你需自行填写表格并提交。
该过程要求你在指定日期参加法庭听证会，且可能会有一些小额费用。
推事庭、地庭和高庭
再来，若金额上升，就需要根据《1953年限制法》和《1957年债务人法》聘请律师来合法索要回你的钱。
该程序将进入民事法院系统，推事庭可受理最高10万令吉的追款。介于10万至100万令吉的欠款，则可由地庭审理，而超过100万令吉的欠款则由高庭受理。
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