退休后开销会多大？/史慧娴
试问退休期间每月开销有多高，绝大部分时候听到的答案应该是：“很难说”。
毕竟每个人都有不同的生活方式和财务状况要考量，所以肯定没有标准答案。
若你还没有实现财务目标怎么办？又或你已超额实现目标？你知道你正在寻找怎样的退休生活吗？你会创业，亦或每年去度假，还是投身学术界呢？
根据大马雇员公积金局（EPF），大部分大马人的基本存款目标应该是24万令吉，相等于退休20年后每月有1000令吉可开销。
不过，这终究只是理论，没有将个人各种不同的退休生活方式纳入考量。
若要更具体地来探讨，我们就该根据B40、M40和T20群体平均家庭收入，判断各个群体所需的退休金。
B40-预估20年需50到80万
根据大马统计局（DOSM），B40群体平均月收入为3401令吉。
按经验来看，我们至少需要用最后一个月薪水三分之二，才能在退休后维持当下生活条件。
因此，B40群体退休后20年的生活成本如下：
如上表所述，B40群体基本需要54万令吉4160令吉来维持同样素质的20年退休生活，而每月所需开销为2267令吉。
若以过往10年我国平均2%通胀率来计算，未来20年所需的退休金更是高达80万令吉8593令吉，又或每月3369令吉。
M40-每月需5000到8000令吉
统计局估算，M40群体2022年家庭平均月收入为7971令吉。
按照上表，我们可以看出M40家庭退休生活每月需要5314令吉来维持生活。而考量到通胀率后，每月退休金更是高达7896令吉。
T20-每月需近２万
统计局公布，2022年T20平均月收入为1万9752令吉。
按此来看，T20家庭每月所需1万3168令吉来维持生活素质；计上通胀后，则为1万9567令吉。
极简退休生活
规划退休生活费用的最佳方式，就是尝试维持当前的生活方式。
如此一来可以轻松估算你的总成本，毕竟这也是你多年来所习惯的方式。
不过，有些退休者选择采取更简约方式度过退休生活，而这往往能降低生活成本，例如搬进更小的房子。
就像计划一个好的预算，实现极简退休的关键就是列出所有所需支付的费用，及判断能否从中省去不必要的开销；以下是一些贴士：
●减少外出用餐
●换小房子降低维护费
●换成更省油的汽车
●减少娱乐费用
●改为本地或更便宜的旅游选择
现在让我们对你的退休生活进行一些简单估算；以下图表以没有任何负债为前提而设下：
退休后创业
在工作数十年后退休，你最不可能考虑的应该就是回去工作吧？
不过，还是有许多退休人士出于热情又或为了赚点钱，选择做点小生意。
无论出于什么原因，选择创业就需要考虑多方多面与做好计划。
你需要考虑可以为潜在客户提供什么，且算好潜在成本与盈利。
第一点：最小化风险
在这个阶段，你应该最小化风险，不能用你余下积蓄来冒险。
因此，创业初期资金尽量减低，也不能急于快速扩展。
第二点：视作外快
若你更有野心，可以选择更好的工具、食材等，但可能会让你的投资成本提高。
根据你所制作的蛋糕，卖价可能落在30至100令吉之间。
若一周接获两单生意，你每月可以赚取240到800令吉。
尽管金额不大，但至少是退休生活中额外的收入。
同时，若你的生意做的不错，你可能会获得更多订单及更多利润。
度假和回校
如前所述，许多人都将退休视为开始享福的时间，且终于可以在多年努力工作后，好好追求想要的生活。
例如，有许多人选择到处旅游，又或重回校园学习一直无法学习到的知识或技术。
不幸的是，残酷现实让我们领悟到梦想需要花钱才能实现。
环游世界又或回校梦需要你的退休金买单，而你需要好好计算一番，才能在实现梦想的同时，不让自己的退休生活变得难堪。
若我们最后一个月的收入为5700令吉，下表估算出了你需要多少钱才能维持退休生活素质：
如你所见，你需要提早计划好纳入旅游或者学术梦。
对于旅游计划，你还需要确定你需要多少钱用于旅游、多久旅游一次。
总结
退休开销没标准
综合而言，在谈及退休时，没有所谓的标准退休开销。
一切都取决于你的存款、生活方式，及每月你想花费多少。
任何额外的活动开销，都会加重你每月的负担，因此必须提前计划好自己的黄金岁月时期要做什么。
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如何向亲友讨回欠债呢?/史慧娴
(取自freepik)
在不同的时刻，家人或朋友都可能会来找你借点钱。
大多数人在面对关系亲密的人的请求时，可能会答应。
毕竟是自己的亲友们，你会相信他们以后会归还这笔钱。
但并非每个人都一样，你所信赖的亲友有可能是那种拖欠很久的人。
而这个等待过程可能会让你感到沮丧。
奈何有些人甚至对于主动讨回钱而感到犹豫，尤其对象是自己的亲朋好友时。
是否要回我们的钱？
虽然有些人可能愿意借钱给家人朋友时，不求收回这笔钱，但这通常不是个好习惯。
我们就应该要回这笔钱，毕竟是你的钱，讨回这笔本就属于你的钱，是天经地义的。
你可能同意借给那个人钱，是因为他们忘记带钱包了，或他们真的陷于水深火热之中。
无论哪种原因，你都将这笔钱借给他们了，并应该预期这笔钱是拿得回的，尤其是金额特别大时。
以下是为何我们应该要索回钱的原因：
●长时间不归还，可能会导致你们双方之前关系变僵。无论关系多么亲密，处理不当，就可能导致严重问题。
●虽然朋友就该在有需要时互相依靠，但你必须清醒，以免被利用。
●这表明你认真地想避免债务，并意识到自己的财务状况。
●这意味着你不会让自己被利用。
●当你明确表示想要回钱时，对方将充分意识到自己需要偿还欠款。
●你不希望债务相关的压力持续存在，所以最好尽快拿回所被拖欠的钱。
如何讨回钱？
若有人欠你一些钱，最困难的部分其实是收回。
正如先前所提，人百百种，你所亲密的朋友家人可能都有你不知道的一面。
假设你不懂如何联系他们并讨回钱，可以参考以下例子：
1.避免争执
在如何情况下，避免争执都是好的，尤其涉及金钱时。
试图拿回你借出的钱，可能会让你感到沮丧，并可能将其发泄在借贷者身上，而这就只会让事情变得更糟糕。
因此，过度争吵可能会破坏你们之间的关系，甚至让你拿不回钱！
●尽量避免消极且攻击性的语言
●适时阐述当下情况，并保持中立语气
●提醒别人还钱时，请保持冷静且礼貌地询问
●若局势便糟糕，请尝试缓和局势或暂时走开，毕竟这种情况下的行动，可能让事情变得更糟。
2.友情提醒
有时，人们可能忘记他们欠你钱，尤其金额不大且双方关系亲密的情况下。
但这不意味着可以就这样忽视。
通常，他们会为忘记而道歉并立即付款。
但若没有，你就不得不向对方提醒了。
●礼貌询问他们是否还记得，及何时可偿还，以免友谊恶化。
●向对方发出友好地短信提醒。
●等到单独相处时才提醒，以免对方尴尬。
●在一同出门时能顺便提起，对方可能支付你的餐费或饮料费用，来弥补你。
3.强调自己财务状况
无论你借出多少钱，钱还是从你的口袋中掏出来的。
这意味着会影响你的财务稳定。
当要提醒人还钱时，向他们强调你自己的财务状况有助催促他们还钱。
●向对方解释你需要支付许多账单，若能尽快还钱，你将不胜感激。
●让他们知道时限，且让他们知道你的帮助只是让他们渡过一时之难；这终究是笔贷款，而非一份礼物。
●告诉他们这笔钱可以减轻你的其他财务负担。这不是为了让他们感到愧疚，而是让他们理解到你也有自己的财务负担。
4.书面形式要求还钱
理想情况下，你在把钱借出前，应该先拟定一份欠据，详细说明贷款的金额，及何时要偿还。
实际上，这种情况不太会发生，特别是借钱对象是你的家人和朋友的时候。
然而，你应该要尝试以书面形式来讨回借款，以保留谈话记录。
●短信或电邮皆可；根据你的情况，可以自行选择内容要轻松些或严肃些。
●你所写下的内容，应该包括所欠金额、贷款日期与同意偿还的时间；这可避免任何混乱并确保大家都理解协议内容。
5.心态放松接受调整
尽量以放松的心态来要回钱，且可能要配合对方做出些调整；虽然这可能导致你较慢收回钱，但至少可以确保对方按双方所订计划来还钱。
●若没有谈定的期限，至少给对方合理的时间，才来要求还钱。
●确保在要回钱时已超过所谈期限，以不造成双方争执与误会。
●若对方无法一次还清，请让他们选择分期还款。
●若他们遇上财务困难，先尝试制定一个双方都适宜的还款计划。
至此，你已经大致理解如何以真诚的方式，要求对方还钱。
在本地追回欠款合法途径
若对方是好友或亲戚，通常不会选择这个方法。
毕竟这个步骤大概率会让双方关系断绝。
不过，视情况而定，有时我们仍需要靠本地所拥有的合法途径来追回欠款。
小额索赔法庭
对于少过5000令吉的欠款，大马人都可以向小额索赔法庭求助，这将助你免去聘请律师的费用。
这涉及《2012年法庭规则》中的198表格，你需自行填写表格并提交。
该过程要求你在指定日期参加法庭听证会，且可能会有一些小额费用。
推事庭、地庭和高庭
再来，若金额上升，就需要根据《1953年限制法》和《1957年债务人法》聘请律师来合法索要回你的钱。
该程序将进入民事法院系统，推事庭可受理最高10万令吉的追款。介于10万至100万令吉的欠款，则可由地庭审理，而超过100万令吉的欠款则由高庭受理。
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