3个不能忽略重要支出/史慧娴
最新款的香奈儿包包、耐克潮鞋、iPhone 15……它们或许都是不少人梦寐以求的商品，但即使没有它们，生活应该也不会受到什么影响。
但是，有一些重要的支出，你绝不应该忽视。没有它们，你随时可能会陷入财务困境，不仅会影响自己，还可能会拖累家人。
1.保险-保障家庭经济安全
意外、医疗状况和死亡是不可预料的。拥有保险可以在意外发生时保障家庭的经济安全。如果你的家庭依赖你的收入，那么你该考虑购买一种或甚至数种保险。
a.找到合适的医险
市面上有各种类型的保险，适用于不同的人群。但每个人都应该购买的最常见保险是医疗保险。
今时今日，一个洗肾疗程至少需要250令吉，因此一次严重疾病就足以让你破产。有医险可以保障我们的财务，确保自己和家庭经济上的安稳。
b.寿险可以保障家人
人寿保险适合那些有家属，比如太太是全职主妇，或者还有在求学的孩子的人。如果你没有其他资产，可以在你去世或完全失去收入的情况下保障家人，那么寿险是你最好的选择。
保险赔偿金或许无法永远支持亲人，但至少可以给他们足够的时间来自力更生，建立新的收入来源。一般来说，寿险的覆盖率应该是受保人年收入的7-10倍。
c.定期检查保单
其他类型的保险还包括个人意外险、家居保险、汽车保险和旅行保险等等。
买了保险后，你该确保有定期检查保险的覆盖范围，特别是当你经历重大生活事件时（比如生孩子、家庭成员去世），确保所买的保险可以满足个人的财务需求。
人们常犯的错误是保险保障不足。举例，如果你的保险赔款一部分要用于孩子的大学教育，你的孩子越多，所需的保险覆盖范围就越大。
还有一个常见的错误是保险过多。你额外花的保费可以用于其他事情。
因此你需要全面了解自身的财务情况，评估适合自己具体需求的正确金额和类型的保险。
通常，只需要每天几令吉就足够为你的亲人提供充分的财务保障。
2.投资-现金太多反而更穷
对许多人来说，投资可能令人生畏，听起来即复杂又麻烦，所以有些人干脆不投资一点也不奇怪。
此外，有的人认为如果资金不多，投资也不值得，其实这不正确。你仍然可以低至1000令吉的初始金额开始投资并且获利。应该投资哪种工具，则主要取决于你的目标、投资时长和风险承受水平。
拥有大量现金并不会让你变得更富有，事实上它只会让你变得更穷。
现金最好是用作应急储蓄以，以应付意外或短期需求。这是因为如果你只保留现金，它会受通货膨胀的影响。今天的1万令吉可能在10年后无法购买相同数量的物品。
然而，如果你今天投资1万令吉，以6%的复利和每年额外投资1200令吉，10年后它可以增长到3万4674.45令吉。
无论是选择定期定额小钱投资，还是一次性投入一大笔钱，都总比不保护你的财务未来好。
3.遗嘱-法律文件分配财产
遗嘱是一份法律文件，让你在其中说明对亲人的遗愿，以及在你去世后如何分配生前积累的财产。
由于死亡在不少人心中是一个禁忌话题，许多人认为只有那些快要去世、年迈或拥有大量财产的人才需要写遗嘱。但这并不正确，其实每个人都应该要准备遗嘱。
a.一般遗嘱
如果你没遗嘱，法律将决定谁得到什么，而不考虑你的愿望或家人的需求。通过立遗嘱，你可以按照自己的意愿为受益人安排财务支持。这对于有未成年受扶养人（18岁以下的孩子）尤其重要。
立遗嘱也有助于避免在分配逝者的财产时出现任何挫折、延误、法律冲突、家庭纠纷、额外费用和压力。没有遗嘱，你的家人甚至可能需要很长时间，才能获得他们应得的财产。
因此，遗嘱可让你的家人免受不必要的痛苦、情感压力和额外开销。对于那些在其他国家拥有财产的人，建议为每个国家制定单独的遗嘱，以避免任何障碍或延误。
除了基本遗嘱，确保你有律师代表做法律决策，并在遗嘱文件中明确规定如何处理你的数字资产（社交媒体资料、数字照片等）。
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如何向亲友讨回欠债呢?/史慧娴
(取自freepik)
在不同的时刻，家人或朋友都可能会来找你借点钱。
大多数人在面对关系亲密的人的请求时，可能会答应。
毕竟是自己的亲友们，你会相信他们以后会归还这笔钱。
但并非每个人都一样，你所信赖的亲友有可能是那种拖欠很久的人。
而这个等待过程可能会让你感到沮丧。
奈何有些人甚至对于主动讨回钱而感到犹豫，尤其对象是自己的亲朋好友时。
是否要回我们的钱？
虽然有些人可能愿意借钱给家人朋友时，不求收回这笔钱，但这通常不是个好习惯。
我们就应该要回这笔钱，毕竟是你的钱，讨回这笔本就属于你的钱，是天经地义的。
你可能同意借给那个人钱，是因为他们忘记带钱包了，或他们真的陷于水深火热之中。
无论哪种原因，你都将这笔钱借给他们了，并应该预期这笔钱是拿得回的，尤其是金额特别大时。
以下是为何我们应该要索回钱的原因：
●长时间不归还，可能会导致你们双方之前关系变僵。无论关系多么亲密，处理不当，就可能导致严重问题。
●虽然朋友就该在有需要时互相依靠，但你必须清醒，以免被利用。
●这表明你认真地想避免债务，并意识到自己的财务状况。
●这意味着你不会让自己被利用。
●当你明确表示想要回钱时，对方将充分意识到自己需要偿还欠款。
●你不希望债务相关的压力持续存在，所以最好尽快拿回所被拖欠的钱。
如何讨回钱？
若有人欠你一些钱，最困难的部分其实是收回。
正如先前所提，人百百种，你所亲密的朋友家人可能都有你不知道的一面。
假设你不懂如何联系他们并讨回钱，可以参考以下例子：
1.避免争执
在如何情况下，避免争执都是好的，尤其涉及金钱时。
试图拿回你借出的钱，可能会让你感到沮丧，并可能将其发泄在借贷者身上，而这就只会让事情变得更糟糕。
因此，过度争吵可能会破坏你们之间的关系，甚至让你拿不回钱！
●尽量避免消极且攻击性的语言
●适时阐述当下情况，并保持中立语气
●提醒别人还钱时，请保持冷静且礼貌地询问
●若局势便糟糕，请尝试缓和局势或暂时走开，毕竟这种情况下的行动，可能让事情变得更糟。
2.友情提醒
有时，人们可能忘记他们欠你钱，尤其金额不大且双方关系亲密的情况下。
但这不意味着可以就这样忽视。
通常，他们会为忘记而道歉并立即付款。
但若没有，你就不得不向对方提醒了。
●礼貌询问他们是否还记得，及何时可偿还，以免友谊恶化。
●向对方发出友好地短信提醒。
●等到单独相处时才提醒，以免对方尴尬。
●在一同出门时能顺便提起，对方可能支付你的餐费或饮料费用，来弥补你。
3.强调自己财务状况
无论你借出多少钱，钱还是从你的口袋中掏出来的。
这意味着会影响你的财务稳定。
当要提醒人还钱时，向他们强调你自己的财务状况有助催促他们还钱。
●向对方解释你需要支付许多账单，若能尽快还钱，你将不胜感激。
●让他们知道时限，且让他们知道你的帮助只是让他们渡过一时之难；这终究是笔贷款，而非一份礼物。
●告诉他们这笔钱可以减轻你的其他财务负担。这不是为了让他们感到愧疚，而是让他们理解到你也有自己的财务负担。
4.书面形式要求还钱
理想情况下，你在把钱借出前，应该先拟定一份欠据，详细说明贷款的金额，及何时要偿还。
实际上，这种情况不太会发生，特别是借钱对象是你的家人和朋友的时候。
然而，你应该要尝试以书面形式来讨回借款，以保留谈话记录。
●短信或电邮皆可；根据你的情况，可以自行选择内容要轻松些或严肃些。
●你所写下的内容，应该包括所欠金额、贷款日期与同意偿还的时间；这可避免任何混乱并确保大家都理解协议内容。
5.心态放松接受调整
尽量以放松的心态来要回钱，且可能要配合对方做出些调整；虽然这可能导致你较慢收回钱，但至少可以确保对方按双方所订计划来还钱。
●若没有谈定的期限，至少给对方合理的时间，才来要求还钱。
●确保在要回钱时已超过所谈期限，以不造成双方争执与误会。
●若对方无法一次还清，请让他们选择分期还款。
●若他们遇上财务困难，先尝试制定一个双方都适宜的还款计划。
至此，你已经大致理解如何以真诚的方式，要求对方还钱。
在本地追回欠款合法途径
若对方是好友或亲戚，通常不会选择这个方法。
毕竟这个步骤大概率会让双方关系断绝。
不过，视情况而定，有时我们仍需要靠本地所拥有的合法途径来追回欠款。
小额索赔法庭
对于少过5000令吉的欠款，大马人都可以向小额索赔法庭求助，这将助你免去聘请律师的费用。
这涉及《2012年法庭规则》中的198表格，你需自行填写表格并提交。
该过程要求你在指定日期参加法庭听证会，且可能会有一些小额费用。
推事庭、地庭和高庭
再来，若金额上升，就需要根据《1953年限制法》和《1957年债务人法》聘请律师来合法索要回你的钱。
该程序将进入民事法院系统，推事庭可受理最高10万令吉的追款。介于10万至100万令吉的欠款，则可由地庭审理，而超过100万令吉的欠款则由高庭受理。
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