5财务目标 今年内还能实现/史慧娴
今年的时间已经过了大半，但你又有多少设得太高的目标难以实现呢？
这或许是我们多数人的真实写照。
但没关系， 现在就让我们务实一些，看看今年内还能实现什么财务目标？
首先别担心，我们不是要将债务降到零，也不是要你找到一份5位数的薪水来让财务状况改善。
其实一些简单的改变，就能让2024年变得比去年更好。
在这里，我们给出了5个任何人都能轻松实现得财务目标：
1.工资到手先还债
这是最常听到的一种方法，在薪水到手时，先把钱花在每月到期的债务或者生活开支所需，最后才考虑奢侈开销。
其实逻辑很简单，这样做可以让你更好地了解什么是你真正负担得起，什么是负担不起的。
这也能避免信用机构接获付款逾期的报告，保住你的信用评分。
另外，要如何确保不会逾期还款呢？最简单的办法，就是使用自动付款功能；适用于每月金额一样的账单，例如网络和电话费。
建议设置每月两次自动付款；一次在发薪日后，另一次则是每月到期日前几天。
第两轮自动付款是为了避免逾期付款，而产生的利息费用。
但需要多做些准备，如计算利息周期从几时开始记起；这点只需查看每月账单即可确认。
至于设置自动付款功能是否要收费？其实银行免费提供这项服务给顾客。
另外，你可以设置在合适的任何一天。
2.保持身体健康
身体健康与财务健康有很直接的挂钩。
实际上，大马人在肥胖与糖尿病等非传染性疾病上名列前茅。
在我国，糖尿病、心血管疾病和癌症等非传染性疾病，导致国家金库每年要花费高达96.5亿令吉，来治疗大约4万名大马人。
这些疾病也会改变你的生活。
例如，若被诊断患上糖尿病，单单门诊费用轻易就让你每年花费超过5000令吉，这还不包括每年需要请假去看医生的代价。
如果需要长期住院治疗，预计开销超过五或六位数，从5万乃至超过10万令吉都可能！
所以要想省点钱，那么就去公园慢跑吧。费用需要多少？几乎没有。
另一个办法，就是善用所得税局提供高达2500令吉的税务回扣，可以扣除健身房会员卡和运动器材等费用。
3.发展副业
大马正迈向更好的经济状况，但也尚未达到乐土的境界。
近年来，我们能看到我国在当下和过去，都很容易受到外部经济冲击的影响。
其实争取额外外快，就能帮助我们应对这些不确定性。
方法有很多，包括在餐厅打工，或善用你的汽车来提供乘车服务。
不过，我们不是提倡疯狂工作，而是培养值得你花时间的副业。
关键是副业能够让你更从容面对意外失业或额外债务到期时的风险。
况且额外收入等同增加了你的消费能力和储蓄。
但要注意，不要做太过繁重的副业，以免影响你的本职，从而本末倒置。
4.还掉20%卡债
在有能力情况下，就要按照自己的条件来偿还卡债，而非只支付每月最低还款额。
毕竟这将影响你的信用评分，故请认真设法摆脱卡债。
尽管我们知道零负债是件很艰难的任务，但至少让我们从减少卡债20%来开始吧。
过程中需要我们自己估算好现金流，但若有能力支付更多卡债，请务必量力支付。
偿还卡债的最大且最困难的部分，就是在同时不要承担更多其他债务。
因此，将你的卡放在家里以备不时之需，这样就不会因为一时的冲动，而欠下更多不必要的债务。
毕竟越早实现债务自由，你的钱包才会越富裕。
5.准备好应急资金
就像没买保险的人一样，没有应急资金的人就像在冒险，一旦发生意外失业或面对高昂医药费时，就直接陷入财务困难中。
所以准备好应急资金也是首要任务之一。
虽然没有一个标准，但有些人建议备好能扛过6个月没收入生活的应急资金。
但要知道，这不是一夜之间就需要这笔钱，换言之，在准备的过程中，你也无需喊停其他财务目标或计划。
所以这又是个善用自动转账功能的好机会，每月固定将一笔资金转入高息账户中，作为应急资金。
亡羊补牢
其实，许多年初定下的目标难以实现的原因，就是设定的标准不合理地高。
现在，今年已经过去大半，你可能会回顾过去的时间中，自己做了什么。
就算没有达成目标也没关系，至少可以尝试努力实现上述合理的目标。
为了更容易管理与追踪进展，你可以将目标分成季度进度图，以每季度确认自己是否正步入正轨。
若中途发现陷入困境或坏习惯，请尽快恢复，以免自己的决心又被遗忘。
但若你面临非常严峻的情况，务必寻求帮助。
若卡债越滚越大，请联系银行询问修改还款计划，或冻结信用卡。
如果整体负债变得难以管理，请联系信贷咨询与债务管理机构（AKPK）等机构寻求职业协助与指导。
无论你处于个人财务的哪个阶段，仍要记得努力实现好的财务目标，让今年变得更有意义。
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如何向亲友讨回欠债呢?/史慧娴
(取自freepik)
在不同的时刻，家人或朋友都可能会来找你借点钱。
大多数人在面对关系亲密的人的请求时，可能会答应。
毕竟是自己的亲友们，你会相信他们以后会归还这笔钱。
但并非每个人都一样，你所信赖的亲友有可能是那种拖欠很久的人。
而这个等待过程可能会让你感到沮丧。
奈何有些人甚至对于主动讨回钱而感到犹豫，尤其对象是自己的亲朋好友时。
是否要回我们的钱？
虽然有些人可能愿意借钱给家人朋友时，不求收回这笔钱，但这通常不是个好习惯。
我们就应该要回这笔钱，毕竟是你的钱，讨回这笔本就属于你的钱，是天经地义的。
你可能同意借给那个人钱，是因为他们忘记带钱包了，或他们真的陷于水深火热之中。
无论哪种原因，你都将这笔钱借给他们了，并应该预期这笔钱是拿得回的，尤其是金额特别大时。
以下是为何我们应该要索回钱的原因：
●长时间不归还，可能会导致你们双方之前关系变僵。无论关系多么亲密，处理不当，就可能导致严重问题。
●虽然朋友就该在有需要时互相依靠，但你必须清醒，以免被利用。
●这表明你认真地想避免债务，并意识到自己的财务状况。
●这意味着你不会让自己被利用。
●当你明确表示想要回钱时，对方将充分意识到自己需要偿还欠款。
●你不希望债务相关的压力持续存在，所以最好尽快拿回所被拖欠的钱。
如何讨回钱？
若有人欠你一些钱，最困难的部分其实是收回。
正如先前所提，人百百种，你所亲密的朋友家人可能都有你不知道的一面。
假设你不懂如何联系他们并讨回钱，可以参考以下例子：
1.避免争执
在如何情况下，避免争执都是好的，尤其涉及金钱时。
试图拿回你借出的钱，可能会让你感到沮丧，并可能将其发泄在借贷者身上，而这就只会让事情变得更糟糕。
因此，过度争吵可能会破坏你们之间的关系，甚至让你拿不回钱！
●尽量避免消极且攻击性的语言
●适时阐述当下情况，并保持中立语气
●提醒别人还钱时，请保持冷静且礼貌地询问
●若局势便糟糕，请尝试缓和局势或暂时走开，毕竟这种情况下的行动，可能让事情变得更糟。
2.友情提醒
有时，人们可能忘记他们欠你钱，尤其金额不大且双方关系亲密的情况下。
但这不意味着可以就这样忽视。
通常，他们会为忘记而道歉并立即付款。
但若没有，你就不得不向对方提醒了。
●礼貌询问他们是否还记得，及何时可偿还，以免友谊恶化。
●向对方发出友好地短信提醒。
●等到单独相处时才提醒，以免对方尴尬。
●在一同出门时能顺便提起，对方可能支付你的餐费或饮料费用，来弥补你。
3.强调自己财务状况
无论你借出多少钱，钱还是从你的口袋中掏出来的。
这意味着会影响你的财务稳定。
当要提醒人还钱时，向他们强调你自己的财务状况有助催促他们还钱。
●向对方解释你需要支付许多账单，若能尽快还钱，你将不胜感激。
●让他们知道时限，且让他们知道你的帮助只是让他们渡过一时之难；这终究是笔贷款，而非一份礼物。
●告诉他们这笔钱可以减轻你的其他财务负担。这不是为了让他们感到愧疚，而是让他们理解到你也有自己的财务负担。
4.书面形式要求还钱
理想情况下，你在把钱借出前，应该先拟定一份欠据，详细说明贷款的金额，及何时要偿还。
实际上，这种情况不太会发生，特别是借钱对象是你的家人和朋友的时候。
然而，你应该要尝试以书面形式来讨回借款，以保留谈话记录。
●短信或电邮皆可；根据你的情况，可以自行选择内容要轻松些或严肃些。
●你所写下的内容，应该包括所欠金额、贷款日期与同意偿还的时间；这可避免任何混乱并确保大家都理解协议内容。
5.心态放松接受调整
尽量以放松的心态来要回钱，且可能要配合对方做出些调整；虽然这可能导致你较慢收回钱，但至少可以确保对方按双方所订计划来还钱。
●若没有谈定的期限，至少给对方合理的时间，才来要求还钱。
●确保在要回钱时已超过所谈期限，以不造成双方争执与误会。
●若对方无法一次还清，请让他们选择分期还款。
●若他们遇上财务困难，先尝试制定一个双方都适宜的还款计划。
至此，你已经大致理解如何以真诚的方式，要求对方还钱。
在本地追回欠款合法途径
若对方是好友或亲戚，通常不会选择这个方法。
毕竟这个步骤大概率会让双方关系断绝。
不过，视情况而定，有时我们仍需要靠本地所拥有的合法途径来追回欠款。
小额索赔法庭
对于少过5000令吉的欠款，大马人都可以向小额索赔法庭求助，这将助你免去聘请律师的费用。
这涉及《2012年法庭规则》中的198表格，你需自行填写表格并提交。
该过程要求你在指定日期参加法庭听证会，且可能会有一些小额费用。
推事庭、地庭和高庭
再来，若金额上升，就需要根据《1953年限制法》和《1957年债务人法》聘请律师来合法索要回你的钱。
该程序将进入民事法院系统，推事庭可受理最高10万令吉的追款。介于10万至100万令吉的欠款，则可由地庭审理，而超过100万令吉的欠款则由高庭受理。
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