6大正确理财迹象/史慧娴
最近有新闻报道，我国财政部副部长拿督斯里阿末马斯兰表示，高昂的生活成本和糟糕的理财，是大马人未能偿还债务或陷入财务危机的主要原因。
他还提到，根据信贷咨询与管理机构（AKPK）的数据，有38.9%的人表示，高昂的生活成本导致他们无法还贷，而36%的人将其归因于自己不善理财。
要实现财务目标和避免资不抵债，懂得将钱放在正确的地方至关重要。然而，每个人情况都不一样，对于各人来说，正确的地方可能是不同的。
如果你懂得把钱放在适合自己的地方，你就会清楚地知道每次薪水到账时应该如何支配，你也会对未来有所掌握，财富也会随着时间增长。
如果你有以下几点迹象，就表明你正朝着正确的方向前进。
1.你不是月光族
随着迈入不同的生活阶段，我们会承担越来越多的责任，包括支付账单、偿还汽车贷款，最终还会购买自己的房屋，组织家庭。
这些都需要花钱，最终我们可能发现自己会在同一时间努力偿还多个账单和贷款。
关键在于必须确保自己没有背负过多的债务，以至于在支付月度开销后没有储蓄。这绝非易事，但也不是不可能。
通过做好功课、适当规划财务，并仔细选择适合的贷款和保险，你可以确保自己不会成为“月光族”。节省下来的现金可以纳入储蓄，甚至可以投资致富。
2.有充足的应急基金
应急基金对每个人都非常重要。它可以在意外事件发生时充当财务缓冲，以防需要立即支付一大笔款项。
拥有充足的应急基金意味着如果你突然失去收入或面临医疗紧急情况，你不必担心需要背负信用卡债务或贷款。
一般应急基金会放在一个安全且易取得的地方，例如在银行储蓄账户中存储三到六个月的生活费用，但最终储备的金额应根据个人需求而定。
如果你想更加安全，可以考虑将储备增加到一年的生活费用。
3.你不担忧市场波动
长期投资是积累财富的好方法。但切记：不要动用支付日常开支的钱来投资。
你应该使用多余的可支配现金进行投资，这样才可以让投资保持稳定，随着市场的涨跌自行调整，长期弥补潜在的损失，而不是在每次股票价格下跌时都惊慌失措。
更重要的是，你要对自己的投资策略有信心，才能够压制在市场下跌时立即撤回所有资金的冲动。如果你能做到这一点，那么你很可能做对了投资。
4.储蓄在自动增长
如果每次检查银行账户时，你的现金储蓄似乎都在稳步增长，那么就已经将它放在了正确的地方。
并不是每个储蓄账户都会获得高利息。你可以尝试比较不同银行寻找最佳利率，找到适合你的银行账户。另一方面，定期存款也是可以考虑的选项。
若你定期定额地将资金定期转入储蓄账户，银行存款应该会有增无减。你还可以将现金储存在应急基金或为未来的房屋首付储蓄等账户。
5.没将所有鸡蛋放一篮子
有些人因为懒于管理，因为此认为将所有的钱都存入一个账户就足够了。
虽然有储蓄确实是好事，但只把财富简单放在储蓄或定期存款账户中，不会使其有太多增长。
你真正需要做的是多元化收入来源。投资就是方法之一。然而，也不要只投资于单一工具。将投资分散在各种证券和基金中，以降低风险，防止其中一些资产表现不佳时的亏损过重。
你也可以尝试投资不同的领域，增加资金增长的机会，同时也能免于投资过于集中于步入下行周期的领域而损失惨重。
6，有明确的财务计划
财务计划可以让你全面了解自己的财务状况、目标以及为实现这些目标而制定的策略。好的财务计划将包括有关现金流、储蓄、债务、投资、保险以及其他任何财务方面的详细信息。
理财是一个持续进行的过程，拥有明确的目标并随时了解自己的财务状况，将能让你更有效管理金钱，也是一个巨大的优势。
财务计划也可以帮你充分利用资产，并在困难时期给予应对挑战的信心。你可以自己制定一个属于自己的财务计划，或者寻求专业理财师的帮助。
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如何向亲友讨回欠债呢?/史慧娴
(取自freepik)
在不同的时刻，家人或朋友都可能会来找你借点钱。
大多数人在面对关系亲密的人的请求时，可能会答应。
毕竟是自己的亲友们，你会相信他们以后会归还这笔钱。
但并非每个人都一样，你所信赖的亲友有可能是那种拖欠很久的人。
而这个等待过程可能会让你感到沮丧。
奈何有些人甚至对于主动讨回钱而感到犹豫，尤其对象是自己的亲朋好友时。
是否要回我们的钱？
虽然有些人可能愿意借钱给家人朋友时，不求收回这笔钱，但这通常不是个好习惯。
我们就应该要回这笔钱，毕竟是你的钱，讨回这笔本就属于你的钱，是天经地义的。
你可能同意借给那个人钱，是因为他们忘记带钱包了，或他们真的陷于水深火热之中。
无论哪种原因，你都将这笔钱借给他们了，并应该预期这笔钱是拿得回的，尤其是金额特别大时。
以下是为何我们应该要索回钱的原因：
●长时间不归还，可能会导致你们双方之前关系变僵。无论关系多么亲密，处理不当，就可能导致严重问题。
●虽然朋友就该在有需要时互相依靠，但你必须清醒，以免被利用。
●这表明你认真地想避免债务，并意识到自己的财务状况。
●这意味着你不会让自己被利用。
●当你明确表示想要回钱时，对方将充分意识到自己需要偿还欠款。
●你不希望债务相关的压力持续存在，所以最好尽快拿回所被拖欠的钱。
如何讨回钱？
若有人欠你一些钱，最困难的部分其实是收回。
正如先前所提，人百百种，你所亲密的朋友家人可能都有你不知道的一面。
假设你不懂如何联系他们并讨回钱，可以参考以下例子：
1.避免争执
在如何情况下，避免争执都是好的，尤其涉及金钱时。
试图拿回你借出的钱，可能会让你感到沮丧，并可能将其发泄在借贷者身上，而这就只会让事情变得更糟糕。
因此，过度争吵可能会破坏你们之间的关系，甚至让你拿不回钱！
●尽量避免消极且攻击性的语言
●适时阐述当下情况，并保持中立语气
●提醒别人还钱时，请保持冷静且礼貌地询问
●若局势便糟糕，请尝试缓和局势或暂时走开，毕竟这种情况下的行动，可能让事情变得更糟。
2.友情提醒
有时，人们可能忘记他们欠你钱，尤其金额不大且双方关系亲密的情况下。
但这不意味着可以就这样忽视。
通常，他们会为忘记而道歉并立即付款。
但若没有，你就不得不向对方提醒了。
●礼貌询问他们是否还记得，及何时可偿还，以免友谊恶化。
●向对方发出友好地短信提醒。
●等到单独相处时才提醒，以免对方尴尬。
●在一同出门时能顺便提起，对方可能支付你的餐费或饮料费用，来弥补你。
3.强调自己财务状况
无论你借出多少钱，钱还是从你的口袋中掏出来的。
这意味着会影响你的财务稳定。
当要提醒人还钱时，向他们强调你自己的财务状况有助催促他们还钱。
●向对方解释你需要支付许多账单，若能尽快还钱，你将不胜感激。
●让他们知道时限，且让他们知道你的帮助只是让他们渡过一时之难；这终究是笔贷款，而非一份礼物。
●告诉他们这笔钱可以减轻你的其他财务负担。这不是为了让他们感到愧疚，而是让他们理解到你也有自己的财务负担。
4.书面形式要求还钱
理想情况下，你在把钱借出前，应该先拟定一份欠据，详细说明贷款的金额，及何时要偿还。
实际上，这种情况不太会发生，特别是借钱对象是你的家人和朋友的时候。
然而，你应该要尝试以书面形式来讨回借款，以保留谈话记录。
●短信或电邮皆可；根据你的情况，可以自行选择内容要轻松些或严肃些。
●你所写下的内容，应该包括所欠金额、贷款日期与同意偿还的时间；这可避免任何混乱并确保大家都理解协议内容。
5.心态放松接受调整
尽量以放松的心态来要回钱，且可能要配合对方做出些调整；虽然这可能导致你较慢收回钱，但至少可以确保对方按双方所订计划来还钱。
●若没有谈定的期限，至少给对方合理的时间，才来要求还钱。
●确保在要回钱时已超过所谈期限，以不造成双方争执与误会。
●若对方无法一次还清，请让他们选择分期还款。
●若他们遇上财务困难，先尝试制定一个双方都适宜的还款计划。
至此，你已经大致理解如何以真诚的方式，要求对方还钱。
在本地追回欠款合法途径
若对方是好友或亲戚，通常不会选择这个方法。
毕竟这个步骤大概率会让双方关系断绝。
不过，视情况而定，有时我们仍需要靠本地所拥有的合法途径来追回欠款。
小额索赔法庭
对于少过5000令吉的欠款，大马人都可以向小额索赔法庭求助，这将助你免去聘请律师的费用。
这涉及《2012年法庭规则》中的198表格，你需自行填写表格并提交。
该过程要求你在指定日期参加法庭听证会，且可能会有一些小额费用。
推事庭、地庭和高庭
再来，若金额上升，就需要根据《1953年限制法》和《1957年债务人法》聘请律师来合法索要回你的钱。
该程序将进入民事法院系统，推事庭可受理最高10万令吉的追款。介于10万至100万令吉的欠款，则可由地庭审理，而超过100万令吉的欠款则由高庭受理。
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